Vstup do manželstva je významný životný krok, ktorý prináša radosť, ale aj nové povinnosti. Ak jeden z partnerov čelí osobnému bankrotu, je dôležité rozumieť dopadom na majetok, financie a budúce spoločné vlastníctvo. Tento článok poskytuje komplexný prehľad problematiky osobného bankrotu a manželstva na Slovensku, vrátane dopadov na bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM), možnosti jeho obnovy a odporúčaní pre zákonodarcu.
Osobný Bankrot na Slovensku: Základné Informácie
Osobný bankrot je slovné spojenie, ktoré sa v bežnej reči používa na označenie konania o oddlžení. V slovenskom právnom poriadku je upravený v zákone o konkurze a reštrukturalizácii. Na Slovensku môže osobný bankrot vyhlásiť každý, kto je platobne neschopný, teda nie je schopný splácať aspoň jeden zo svojich dlhov po dobu viac ako 180 dní.
Podmienky a Predpoklady Osobného Bankrotu
Osobný bankrot môže podstúpiť dlžník, ktorý je fyzickou osobou (vrátane živnostníkov) a nie je schopný splácať svoje peňažné dlhy aspoň 180 dní po dobe splatnosti. Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku, čo možno stotožniť s miestom obvyklého pobytu alebo podnikania. Ďalej musí preukázať, že je voči nemu vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok. Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Špekulácie, ako úmyselné zbavenie sa majetku alebo simulovaná platobná neschopnosť, majú za následok nepoctivý zámer.
Na začiatku konania musí dlžník zaplatiť preddavok na účet súdu (cca 664 EUR) na úhradu odmeny a výdavkov predbežného správcu. Majetok dlžníka musí byť v hodnote aspoň 1.659,70 EUR. Bez splnenia týchto dvoch podmienok je osobný bankrot nemožný.
Dôležité je mať na pamäti, že osobným bankrotom sa nedá zbaviť všetkých dlhov. Zákon vymenúva záväzky dlžníka, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, a ktoré zaniknú len ich samotným splatením. Za zmienku stoja napríklad výživné na dieťa, peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania alebo zabezpečené pohľadávky, ktorými sú napríklad hypotekárne úvery so záložným právom na nehnuteľnosť.
Formy Osobného Bankrotu
Dlžník má na výber z dvoch možností oddlženia: konkurz alebo splátkový kalendár.
Konkurz (Oddlženie konkurzom)
Oddlženie konkurzom je určené predovšetkým pre zadlžené osoby bez majetku alebo v ťažkej životnej situácii, prípadne pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. V tomto prípade dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Do majetku sa započíta okrem nehnuteľného majetku aj majetok hnuteľný - napríklad notebook, hotovosť, predmety osobnej spotreby, prípadne šperky. Dlhy, na ktoré sa vzťahuje konkurz, sa stávajú nevymáhateľnými a exekúcie sa zastavujú. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymáhateľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.
Splátkový kalendár (Oddlženie splátkovým kalendárom)
Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov s pravidelným príjmom, ktorí sú schopní splatiť minimálne 30 % očistených dlhov v priebehu piatich rokov. Je to forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju. Dlžník si ponecháva svoj majetok a určitú mieru finančnej stability. Časť majetku však môže byť speňažená a použitá na úhradu časti dlhov.
Priebeh Konania
Návrh na konkurz je potrebné podať na príslušnom súde, ktorým je v konkurzných konaniach okresný súd v sídle krajského súdu, podľa miesta, v ktorom má dlžník bydlisko. Konkurz sa oficiálne začne dňom zverejnenia rozhodnutia v Obchodnom vestníku. Spolu s návrhom na vyhlásenie konkurzu môže dlžník - fyzická osoba podať návrh na oddlženie a tým uplatniť právo domáhať sa zbavenia svojich dlhov po zrušení konkurzu. Návrh na oddlženie môže dlžník podať aj kedykoľvek počas konkurzného konania až do zrušenia konkurzu. Návrh na oddlženie musí obsahovať aj odôvodnenie, ktoré vyjadruje poctivý zámer dlžníka vynaložiť primerané úsilie na uspokojenie svojich veriteľov.
Súd oddlženie dlžníka povolí, ak zistí, že dlžník počas konkurzného konania riadne plnil svoje povinnosti. V uznesení o povolení oddlženia súd ustanoví správcu, určí rozsah právnych úkonov dlžníka, ktoré budú počas skúšobného obdobia podliehať súhlasu správcu a určí aj sumu peňažných prostriedkov, ktoré dlžník na konci každého skúšobného roka poskytne správcovi na uspokojenie svojich záväzkov. Po uplynutí skúšobného obdobia súd aj bez návrhu uznesením rozhodne o oddlžení dlžníka.
Vplyv Osobného Bankrotu na Bezpodielové Spoluvlastníctvo Manželov (BSM)
V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta, no má zásadný dopad na majetkové vzťahy v manželstve.
Zánik BSM Vyhlásením Konkurzu
Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM). Zákonodarca v § 167i insolvenčného zákona normuje ako jeden z účinkov vyhlásenia konkurzu (osobného bankrotu) zánik dlžníkovho BSM, samozrejme za predpokladu, že BSM nezaniklo už skôr z iného právneho dôvodu. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám.
Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov možno zrušiť a vyporiadať aj za trvania manželstva, napríklad z dôvodu podnikania jedného z manželov. Ak dôjde k situácii, že majetok v bezpodielovom spoluvlastníctve je speňažovaný v konkurze jedného z manželov, tak z tohto majetku dostanú peniaze (zväčša pomerne) všetci veritelia, ktorí majú právo byť uspokojení z majetku v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov. V tejto situácii teda nezáleží na tom, či ide o dlh manžela alebo manželky. Do bezpodielového spoluvlastníctva manželov spadá všetok majetok, ale aj dlhy, ktoré počas manželstva spoločne manželia nadobudli. Výnimku tvorí napr. dedenie alebo darovanie jednému z manželov. Manželia nadobúdajú majetok spoločne okrem dedenia alebo darovania jednému z manželov a tak isto nadobúdajú aj dlhy.
Obnova BSM po Zrušení Konkurzu
Zrušenie konkurzu (osobného bankrotu) a účinky s tým spojené zákonodarca upravil v § 167v v ods. 4 insolvenčného zákona. Sú uvedené taxatívnym spôsobom a absentuje medzi nimi účinok obnovy BSM. Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) sa po zrušení konkurzu (osobného bankrotu) za trvania manželstva obnoví len rozhodnutím súdu vydaným na návrh jedného z manželov. Bez tejto obnovy môžu manželia nadobudnúť majetok len do podielového spoluvlastníctva alebo každý z nich len do výlučného vlastníctva jedného z manželov.
Legislatívna Medzera a Odporúčania pre Zákonodarcu
Použitím jednotlivých argumentov logického výkladu možno dospieť k záveru o neprítomnosti pravidla o obnove BSM v prípade osobného bankrotu. Racionálna nezdôvodniteľnosť takého stavu vyplýva zo samotnej úpravy inštitútu BSM v Občianskom zákonníku, kde zákonodarca normuje preferenciu stavu existencie manželstva a existencie BSM. Uvedený právny stav vytvára v spoločnosti relevantnú a racionálne neodôvodniteľnú nerovnováhu medzi situáciami, čoho dôsledkom je nezanedbateľné riziko možnej špekulatívnej snahy o zánik BSM za trvania manželstva prostredníctvom inštitútu osobného bankrotu. Obnova BSM, ponechaná výlučne na iniciatívu manželov (§ 151 Občianskeho zákonníka), vyjadrenú preferenciu existencie BSM za trvania manželstva naplniť nedokáže. Účelom BSM je aj ochrana tretích osôb pred protiprávnym konaním hoci len jedného z manželov (napr. § 147 ods. 1 Občianskeho zákonníka).
Keďže nevidíme zásadné dôvody, pre ktoré by mal byť režim obnovy BSM pri zrušení konkurzu (osobného bankrotu) odlišný od režimu upraveného v druhej časti insolvenčného zákona (napr. § 102 ods. 5 s pravidlom obnovy BSM spojeným priamo so zrušením konkurzu), je na mieste odporúčanie pre zákonodarcu prijať rovnaké pravidlo pre zrušenie konkurzu (osobného bankrotu) v legislatívnom procese. Tým by sa odbremenili manželia od súdneho konania a zároveň by sa zabezpečila stabilnejšia a predvídateľnejšia ochrana práv tretích osôb (napr. veriteľov ktoréhokoľvek z manželov).
Nepostihnuteľná Hodnota Obydlia v Konkurze
Ak je v konkurze speňažovaný taký majetok, ktorý je obydlím obidvoch manželov (obydlím sa rozumie obývateľná vec, ktorú dlžník v návrhu na vyhlásenie konkurzu ako svoje obydlie označí), tak každý z manželov má nárok na tzv. nepostihnuteľnú hodnotu obydlia (ide o sumu 10.000,- EUR pre každého z manželov). Správca môže obydlie manželov speňažiť iba dražbou. Ak prišlo k speňaženiu obydlia v konkurze jedného z manželov, tak správca je povinný poukázať sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia (10.000,- EUR) na osobitný bankový účet, ktorý zriadil na tento účel v mene a na účet dlžníka. Zároveň je správca takisto povinný zriadiť takýto účet aj pre druhého manžela a takisto je povinný poukázať na tento účet sumu vo výške 10.000,- EUR.
Manželstvo a Osobný Bankrot: Špecifické Situácie
Uzatvorenie Manželstva Pred Oddlžením
Ak bol konkurz vyhlásený ešte pred uzatvorením manželstva, a teda ešte pred vznikom bezpodielového spoluvlastníctva manželov, manželstvo môžete uzatvoriť aj skôr, ako dôjde k oddlženiu. Samotné oddlženie, resp. osobný bankrot, nemôže ovplyvniť budúce bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Z dôvodu oddlženia pred uzavretím manželstva nie je ani potrebné bezpodielové spoluvlastníctvo manželov dodatočne rušiť.
Ochrana Majetku Manželky/Manžela
V prípade zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka a následnej exekúcie z dôvodu dlhu vzniknutého pred uzavretím manželstva by nemohol byť postihnutý majetok patriaci do BSM. Po vyhlásení konkurzu sa bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zruší. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.
Dedenie, Dary a Výhry Po Osobnom Bankrote
Dlžník po vyhlásení osobného bankrotu dediť môže a zároveň ani dedičstvo odmietnuť nesmie. Počas 6 rokov od oddlženia je dlžník povinný v prípade nie nepatrného dedenia, daru alebo výhry zo stávky alebo hry ponúknuť aspoň polovicu takéhoto zdroja dobrovoľne veriteľom na uspokojenie nevymáhateľného dlhu. V prípade, že dlžník dobrovoľne neponúkne polovicu alebo túto skutočnosť zatají, môže veriteľ v zmysle § 166f ods.1 zákona o konkurze a reštrukturalizácii podať na príslušný súd návrh na zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer. Veriteľ tak môže urobiť do šiestich rokov od vyhlásenia oddlženia. Ak by súd zrušil oddlženie, stáva sa voči všetkým veriteľom neúčinné a pohľadávkam sa v plnom rozsahu, v ktorom ešte neboli uspokojené, obnovuje pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém.
Hosť: Centrum právnej pomoci - Osobný bankrot
Dopady Osobného Bankrotu na Budúce Finančné Možnosti
Úvery a Hypotéky Po Osobnom Bankrote
Zákon osobe, ktorá si predtým prešla osobným bankrotom nijako nezakazuje požiadať o hypotéku, resp. úver. Niektoré banky poskytujú úvery aj oddlženým osobám, no niektoré nie. Zákon výslovne nehovorí o nemožnosti vziať si úver v určitom čase po oddlžení, teda jeho poskytnutie môže závisieť od podmienok tej ktorej banky. Banky vás pri žiadosti o úver však budú považovať za rizikového klienta.
Ručenie a Osobný Bankrot
Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci bol na to veriteľom písomne vyzvaný. Ručiteľ, ktorý dlh splnil, je oprávnený požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi. Ak dlžník dobrovoľne plnenie nevráti, ručiteľ má možnosť obrátiť sa na súd s návrhom na vydanie platobného rozkazu. Ak sa pohľadávka stala rozhodnutím súdu o oddlžení dlžníka nevymáhateľná, je naďalej vymáhateľná voči ručiteľovi alebo inej osobe, ktorá pohľadávku voči dlžníkovi zabezpečuje. To znamená, že ak nie je možné pohľadávku zabezpečiť od pôvodného dlžníka, hoci ten osobným bankrotom prešiel, stále sa môže exekútor obrátiť na ručiteľa, ktorý vyhlásil, že v prípade platobnej neschopnosti dlžníka zabezpečí splatenie dlhu.
Ako Riešiť Finančné Problémy a Prehľad Dôležitých Upozornení
Prevencia a Praktické Rady
Keď si na akýkoľvek účel požičiavame peniaze, väčšinou nemyslíme na to, čo sa stane v prípade, že svoj dlh nebudeme vedieť splácať. Rýchle úvery a pôžičky majú väčšinou nevýhodný úrok a neprehľadné podmienky splácania. Pri problémoch so splácaním sa radšej obráťte na odborníka v banke alebo vyhľadajte odbornú pomoc. Pocit hanby či hrdosti môže brániť ľuďom hovoriť o problémoch, čo je však chyba. Aktívny postoj a rýchle konanie môžu zachrániť ďalšie peniaze.
Pre riešenie finančných problémov je kľúčové spočítať si príjmy a výdavky a stanoviť si, koľko môžete mesačne minúť. Rozhodnutie vytvoriť si finančnú rezervu a začať s prísnou kontrolou výdavkov je racionálny krok. To môže znamenať hľadanie dodatočných príjmov (brigády) a obmedzenie zbytočných výdavkov (napr. stravovanie mimo domu, drahá doprava). Snažte sa dosiahnuť vyrovnaný rozpočet. Začiatky nikdy nie sú ľahké, preto si stále opakujte, prečo to robíte a čo od toho očakávate.
Dôležité Upozornenia Po Osobnom Bankrote
Osobný bankrot nie je vhodný pre každého a nie je cestou ani cieľom. Dôležité je dôsledne posúdiť každý jednotlivý prípad a hľadať iné možné riešenia. Každý, kto ho podstúpi, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku. Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková. Osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov. Spoľahnúť sa na osobný bankrot ako na jedinú záchranu preto nie je vhodné, ak vaše dlhy nie sú úplne nezvládnuteľné a ak nie je splnený predpoklad, že sa po bankrote znovu postavíte na nohy a budete žiť bez dlhov alebo len so zvládnuteľnými dlhmi. Inak by mohla nastať situácia, že sa opätovne stanete dlžníkom.
Kde Hľadať Pomoc?
Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, navštívi Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené v jeho mene konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára). Kontaktné údaje CPP sú na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Dajte však pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Neraz žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma. Obrátiť sa však možno aj na Poradne komplexnej pomoci, ktoré sú tiež štátne a zdarma posúdia, či je pre dlžníka osobný bankrot vôbec vhodným riešením. Poradne komplexnej pomoci sa dôsledne zaoberajú dlhmi klientov, zohľadňujú všetky dôležité skutočnosti prípadu a posudzujú ich vo vzájomnej súvislosti tak, aby odporučili osobný bankrot len tomu, pre koho je naozaj vhodným riešením.